2009. gada vasarā AAS „Seesam Latvia” sadarbībā ar tirgus, sociālo un mediju pētījumu aģentūru „TNS Latvia” analizēja norises privātpersonu īpašuma apdrošināšanas jomā. Pētījuma rezultāti liecināja, ka vairāk nekā trešdaļā (38 %) Latvijas mājsaimniecību vismaz reizi ir noticis kāds nelaimes gadījums saistībā ar mājokli, bet katrā piektajā (22 %) mājsaimniecībā nelaimes gadījums noticis pēdējo trīs gadu periodā. Tajā pat laikā tikai aptuveni ceturtajai daļai (27 %) mājsaimniecību, kuru mājokļi bija cietuši, nelaimes gadījuma laikā bija īpašuma apdrošināšanas polises. Vairākumā (73 %) gadījumu mājokļa atjaunošanai nepieciešamos izdevumus īpašniekiem nācās segt pašiem.

Pētījuma rezultāti uzrādīja, ka pēc nelaimes gadījumiem cilvēki mēdz iegādāties īpašuma apdrošināšanas polises – tā bija rīkojies vidēji katras piektās (21 %) mājsaimniecības īpašnieks. Taču lielākā daļa nelaimes gadījumā cietušo mājokļu arī pēc to atjaunošanas netika apdrošināti. Viens no aptaujāto biežāk minētajiem iemesliem, kāpēc mājsaimniecības īpašums netiek apdrošināts pat pēc negadījuma, bija viedoklis, ka apdrošināšana ir dārgs un sarežģīts pakalpojums – šo iemeslu minēja trešā daļa (33%) no aptaujātajiem.

Maksa par jauno apdrošināšanas polisi ir sākot no 20 latiem gadā (par vienistabas dzīvokli). Par šādu naudas summu būs apdrošināts ne tikai dzīvoklis, bet arī dzīvoklī esošās mantas Ls 5000 apmērā.

Turpmāk koplietošanas telpu apdrošināšana tiks iekļauta ikviena daudzdzīvokļu nama iemītnieka Baltijas Apdrošināšanas Namā iegādātās īpašuma apdrošināšanas polises standarta segumā bez papildu maksas. Notiekot negadījumam, koplietošanas telpām nodarītie zaudējumi tiks atlīdzināti tādā proporcijā, cik liels dzīvoklis ir attiecībā pret visu ēku.

Tas nozīmē, ka, notiekot negadījumam ja daudzdzīvokļu namā notiek negadījums, piemēram, ugunsgrēks, dzīvokļa īpašnieks līdztekus atlīdzībai par sava īpašuma apdrošināšanu saņems arī atlīdzību negadījumā cietušo koplietošanas telpu vai mājas konstruktīvo elementu atjaunošanai.

„Mūsu pieredze liecina, ka vairumā gadījumu, notiekot lielākam apdrošināšanas gadījumam, daudzdzīvokļu mājās cieš ne tikai atsevišķi dzīvokļi, bet arī koplietošanas telpas, inženierkomunikāciju tīkli, nama konstruktīvie elementi (jumts, kāpņutelpa, lifts), kas pēc negadījuma ir jāatjauno ļoti operatīvi. Nereti nama apsaimniekotājs nav parūpējies par šo koplietošanas telpu apdrošināšanu, tāpēc iedzīvotājiem nākas pašiem uzņemties papildu tēriņus, lai savestu namu kārtībā. Krīzes apstākļos tas nebūt nav viegli, tāpēc mūsu piedāvājums ir optimāls risinājums, kā pasargāt savu kopīpašumu,” atzīmēja Baltijas Apdrošināšanas Nama valdes loceklis Uģis Ieviņš.

Otrs jaunums Baltijas Apdrošināšanas Nama nekustamā īpašuma polisē ir kompensācija par cita mājokļa īri, kamēr pēc apdrošināšanas gadījuma tiek remontēts cietušais dzīvoklis vai māja. Šis piedāvājums attiecas uz gadījumiem, kad remontam tiek pakļauti vismaz 50% no apdrošinātā objekta platības. Maksimālā summa ir Ls 300 mēnesī, termiņš – līdz 6 mēnešiem, kas ir pietiekami, lai pēc negadījuma savestu kārtībā jebkuru īpašumu.

„Pašapkalpošanās apdrošināšanas terminālis ir iespēja aizņemtākajiem un steidzīgākajiem iegādāties nepieciešamo apdrošināšanas polisi pašiem, pirms un pēc apdrošinātāju biroju darba laika. Termināla lietošana ir pavisam vienkārša – tos pašus datus, ko parasti klientam rakstiski pieteikuma anketā lūdz ar roku aizpildīt apdrošinātājs, klients terminālā ievada pats kā datorā – piemēram, personas kodu, auto reģistrācijas numuru, auto tehniskās apliecības numuru utml. Līdzīgi iespējams pieteikt KASKO apdrošināšanas gadījumu, nebraucot uz apdrošinātāja biroju,” stāsta Dace Ivaska, If apdrošināšanas Pārdošanas vadītāja Latvijā.

Apdrošināšanas polises iegāde terminālī notiek, apmaksājot to tiešsaistē ar maksājumu karti vai caur internetbanku, un saņemot spēkā esošu polisi klienta e-pastā, ko iespējams arī terminālī izdrukāt. Turklāt polises iegāde pašam terminālī ir līdz 20% lētāk, nekā apdrošinātāja birojā, pamatojoties uz apdrošinātāja administratīvo resursu ietaupījumu. If apdrošināšanas terminālī ir iebūvēts dators ar interneta pieslēgumu un konfigurēta „If Online” apdrošināšanas sistēma un printeris. If pašapkalpošanās apdrošināšanas terminālis atrodas tirdzniecības centra Rīga Plaza (Mūkusalas ielā 71) 1.stāvā pie B ieejas, blakus Rīga Plaza informācijas centram.

Līdzīgi termināļi pašlaik darbojas tikai dažās Ziemeļvalstu un Eiropas lidostās. Baltijā pirmo pašapkalpošanās apdrošināšanas termināli If Apdrošināšana uzstādīja 2008.gada vidū Starptautiskajā lidostā „Rīga”. Tajā steidzīgākajiem ceļotājiem ir iespēja iegādāties „pēdējā brīža” jeb „last minute” ceļojuma apdrošināšanas polises.

Kā liecina If apdrošināšanas pieredze un līdz šim veiktie pētījumi, ap 20% ceļojumu apdrošināšanas polišu pircēju par apdrošināšanu atceras pēdējā brīdī, 42% iedzīvotāju tikai aptuveni atceras, kad beidzas apdrošināšanas polise, bet 10% auto vadītājiem ir nācies maksāt sodu par savlaicīgu OCTA polises neatjaunošanu.

Izvēloties KASKO apdrošināšanas polisi, 55% iedzīvotāju dod priekšroku lētākajam piedāvājumiem vai paļaujas uz līzinga kompānijas ieteikumiem, bet 26,5% respondentu paļaujas uz apdrošināšanas kompānijas labo reputāciju un atsauksmēm.

”Lai arī KASKO apdrošināšana Latvijā ir pieejama jau vairāk kā 10 gadus, vairumam auto īpašnieku joprojām trūkst izpratnes par polises cenas veidošanos. Autoīpašniekiem jāpievērš uzmanība apdrošināšanas segumam – riskiem, izņēmumiem un pienākumiem, kurus uzliek apdrošināšanas nosacījumi,” uzsver Seesam Latvia valdes loceklis Aigars Freimanis, skaidrojot, ka dažkārt pienākumi, izmaksā daudz vairāk kā starpība piedāvājuma cenā, turklāt arī apdrošinātie riski mēdz būt daudz šaurāki, savukārt izņēmumi plašāki vai arī aprakstīti vispārīgi un uz to pamata var atteikt gandrīz ikvienu risku.

Praksē visvairāk pārmaksā tieši godīgie auto vadītāji, kuriem būtiskāk ir nodrošināties pret citu izraisītiem negadījumiem nevis pārmaksāt par pašu radītiem zaudējumiem.

„Šobrīd aktuālākie risinājumi, kā būtiski samazināt KASKO apdrošināšanas izmaksas, ir palielināt pašrisku, iegādāties KASKO apdrošināšanu internetā un pārskatīt apdrošināmos riskus. Atkarībā no apdrošināšanas nosacījumiem, minētie piemēri palīdz auto saimniekam ietaupīt 20% – 70% no KASKO apdrošināšanas cenas,” skaidro A. Freimanis.

Pēc Seesam Latvia pasūtījuma Latvijas iedzīvotāju apdrošināšanas paradumu monitoringu 2009.gada aprīlī veica tirgus un sabiedriskās domas pētījumu centrs SKDS. Pētījuma ietvaros ar tiešās intervijas metodi tika noskaidrots 500 Latvijas autoīpašnieku viedoklis un personīgā pieredze ar apdrošināšanas pakalpojumiem.

ERGO ir pirmā apdrošināšanas sabiedrība Baltijā, kas izstrādājusi un sadarbībā ar banku ieviesusi ceļojumu apdrošināšanas iegādi ar SMS starpniecību.

Ingrīda Ķirse, apdrošināšanas sabiedrību Baltijā valdes locekle: „Mēs apzināmies, ka mūsdienās cilvēkam svarīgi ir apdrošināšanu nopirkt viņam izdevīgā laikā un vietā. Tādēļ ERGO ir radījis jaunu iespēju – iegādāties ceļojumu apdrošināšanu ar SMS.

Lai iegādātos jauno ceļojumu apdrošināšanas pakalpojumu, ir nepieciešams vienīgi mobilais telefons., Turpmāk ceļojumu apdrošināšanu klients var iegādāties neatkarīgi no laika un vietas, pat ja tas nozīmē nosūtīt SMS tieši pirms došanās ceļā – lidostā, uz prāmi, vilcienā vai citur.”

ERGO ceļojumu apdrošināšana ar SMS no šī gada 14.aprīļa ir pieejama visiem Swedbank mobilās bankas klientiem, un pakalpojumu var iegādāties jebkurā vietā, kur tiek nodrošināti GSM mobilie sakari.

Ērika Pennere-Pučko, Swedbank E-kanālu attīstības nodaļas Pārdošanas atbalsta apakšnodaļas vadītāja Baltijas valstīs: „Inovatīvu pakalpojumu attīstība ir viena no Swedbank prioritātēm, tādēļ esmu gandarīta, ka sadarbībā ar ERGO ir izdevies ieviest jaunu, mūsdienu dzīves ritmam atbilstošo maksājumu. Pastāvīgi strādājam, lai pakalpojumu klāsts Swedbank Mobilās bankas klientiem arvien paplašinātos. Tagad vairāk kā 650 000 Swedbank mobilās bankas klientiem ir iespēja iegadāties arī ERGO ceļojumu apdrošināšanu, nosūtot vienu SMS”.

Par spīti ekonomiskajai situācijai If Latvia izdevies palielināt noslēgto līgumu skaitu par 5,6%. 2008.gadu If Latvia noslēgusi ar 2,3 miljonu latu peļņu, kas ir par 74% vairāk kā pērn. If Latvia klientu skaits pērn palielinājies par 8%.

Andris Morozovs, If Latvia valdes priekšsēdētājs, komentē: “2008.gada veiksmīgo rezultātu pamatā ir vairākus gadus par If Latvia prioritāti izvirzītā mūsdienīgu apdrošināšanas pakalpojumu attīstība. Jau pirms vairākiem gadiem uzsākām e-apdrošināšanas tirdzniecību internetā, ko šogad papildinājām ar e-KASKO un e-OCTA tirdzniecību, aizvadītajā gadā būtiski paplašinājām savu produktu saturu (piemēram, iekļaujot nomas auto KASKO standarta piedāvājumā), modernizējām veselības apdrošināšanu, uzsākām KASKO tirdzniecību internetā. Kopumā šobrīd piekto daļa no If Latvia pārdotām OCTA polisēm ir tieši interneta pirkumi, kas ļāvis pērn trīskāršot arī mūsu kopējo OCTA tirgus daļu. Darbības efektivitāti uzlabot palīdzējusi arī 41% klientu KASKO negadījumu pieteikumi pie sadarbības partneriem – servisiem vai internetā.”

Pērn visbūtiskāk, par 89,8% pieaudzis If Latvia OCTA apdrošināšanas apjoms, par 30% veselības apdrošināšanas, par 17,2% kravu, bet par 8,3% ceļojumu apdrošināšanas apjoms. Turpretī If Latvia KASKO apjoms samazinājies par 8%, bet īpašuma apdrošināšanas apjoms pieaudzis minimāli – par 2,1%. Straujais pieaugums veselības apdrošināšanas segmentā skaidrojams ar ieviestajām īpaši elastīgajām, individuālajām veselības apdrošināšanas programmu veidošanas iespējām katram klientam. Tas palielināja If Latvia konkurētspēju situācijā, kad darba devēji meklēja iespējas samazināt apdrošināšanas segumus, tomēr no tām neatteikties.

Atlīdzībās 2008.gadā If Latvia izmaksājusi 11 miljoni latu. Visvairāk, 3,8 miljonus latu If Latvia izmaksājusi KASKO atlīdzībās. Nedaudz mazāk – 2,65 miljoni izmaksāti veselības apdrošināšanas atlīdzībās, kas ir par 51,8% vairāk kā pērn. Ievērojami – par 72,4% pagājušā gadā pieaudzis izmaksāto OCTA atlīdzību apjoms, sasniedzot 1,6 miljonus latu. Visstraujāk – vairāk kā 2.5 reizes – 2008.gadā pieaudzis kravu apdrošināšanas atlīdzību apjoms, jo pērn izmaksāta viena no lielākajām atlīdzībām If Latvia kravu apdrošināšanas vēsturē – 1.1 miljonu latu par transportēšanas laikā zudušu kravu.

Puse If Latvia 2008.gada atlīdzību izmaksu veido transporta negadījumu zaudējumu (OCTA & KASKO) atlīdzināšana.

Aptaujas dati rāda, ka tikai 33.7% aptaujāto izvēlas apdrošināšanu atbilstoši ceļojuma mērķim, un tikai nedaudz vairāk gadījumos – 37,7% iedzīvotāji arī izvērtē papildiespējas, kuras var ietvert polisē (papildus ārstēšanās izdevumiem, iespējams nodrošināties arī negadījumiem, ja pazaudēta, sabojāta bagāža, juridiskā palīdzība vai citi iespējamie zaudējumi).

25% gadījumu tiek izvēlēta lētākā ceļojumu apdrošināšana, nedomājot par to, ko sedz šī apdrošināšanas polise. Interesanti, ka biežāk šādi rīkojas vīrieši. Savukārt ienākumu līmenim nav būtiskas nozīmes: cena kā vienīgais kritērijs ir gan cilvēkiem ar ienākumiem līdz 120 latiem, gan tiem, kuru ienākumi ir lielāki par 800 latiem mēnesī.

Vēl 25% gadījumu izvēlas ātrāk noformējamo polisi, savukārt 20% gadījumu polises tiek iegādātas, ņemot vērā citu ieteikumus.

Kā uzsver If Baltijas Atlīdzību vadītājs Oskars Hartmanis, īpaši aktuāli polisi iegādājoties neaizmirst atklāti norādīt ceļojuma mērķi ir cilvēkiem, kas nodarbojas ar aktīvu atpūtu – slēpošanu, snovbordu, jo pat vislabākajiem šī sporta veida pratējiem mēdz gadīties riskantas situācijas. „Iegādājoties lētāko polisi var gadīties situācija, ka apdrošināšana visus ceļojumā radušos zaudējumus tomēr nesedz. Piemēram, lai ietaupītu dažus latus, gadās, ka ceļojuma mērķis polisē tiek norādīts slēpošana, lai gan plānots nodarboties ar snovbordu. Taču šādā gadījumā, ja notiks nelaimes gadījums uz sniega dēļa, snovbordistam ārstniecības izdevumi būs jāsedz pašam, kaut ceļojuma apdrošināšanas mērķis ir tieši pasargāt ceļotājus no neplānotiem izdevumiem,” norāda O.Hartmanis.

Aptauja liecina, ka visbiežāk iedzīvotāji dodas atpūtas braucienos ar ekskursiju programmu – šāds ceļojuma mērķis minēts 66,2% braucienu. Otrs biežākais Latvijas iedzīvotāju ceļojuma mērķis ir iepirkšanās, kas minēta 24,8% gadījumu. Savukārt trešais populārākais ir atpūtas brauciens uz vasaras kūrortu, kas minēts 24,6% gadījumu.

If e-veselības apdrošināšanas karte līdzīgi kā maksājumu karte satur datus par klientam pieejamiem pakalpojumiem, to limitiem un limitu atlikumiem. If Latvia kļūst iespējama vēl elastīgāka apdrošināšanas programmu veidošana – no dažādiem segumiem pēc puzles principa.

Veselības aprūpes iestādei nav nepieciešams pārliecināties par klientam pieejamo pakalpojumu pēc rokasgrāmatām, vai kodu listēm – to, vai klientam pieejams pakalpojums un nepieciešamais limits, kā arī vai klienta karte tiešām ir spēkā – šobrīd If Latvia partneri var pārliecināties, vienkārši novelkot karti POS terminālā. Līdz ar to veselības apdrošināšanas pakalpojums kļuvis vieglāk saprotams klientiem un vieglāk apkalpojams veselības aprūpes iestādēm. Ārstam nav nepieciešams aizpildīt atskaišu formulārus apdrošinātājam, šo laiku viņš var veltīt klientu – pacientu apkalpošanai.

Andris Morozovs , If Latvia valdes priekšsēdētājs: „Neskatoties uz grūtākiem laikiem, mūsu investīcijas nav apstājušās. Arī šogad tupināsim modernizēt savus pakalpojumus un mūsu klientu apkalpošanu padarīt saprotamāku, ērtāku, patīkamu un izdevīgu visām iesaistītajām pusēm. Šis jauninājums ir vēl viens If Latvia ieguldījums Latvijas apdrošināšanas tirgus attīstībā, un noteikti nebūs vienīgais mūsu ieviestais jauninājums šogad.”

Māris Rēvalds, „Veselības centra 4”valdes priekšsēdētājs: „Veselības centrs 4” kā privāta medicīnas iestāde vienmēr ir sniedzis augstas kvalitātes pakalpojumus, ko nodrošina pasaules jaunākās tehnoloģijas. Mūsdienās ārsta darbs nebalstās tikai uz informāciju, ko viņš iegūst tiešā kontaktā ar pacientu. Raugoties uz e-veselības programmas perspektīvo attīstību no IT nozares skatpunkta, vēlos uzslavēt apdrošināšanas kompāniju If Latvia par lielisko inovāciju veselības apdrošināšanas jomā. If e-veselības kartes atvieglos un paātrinās norēķinu sistēmu starp apdrošināšanas kompāniju un pakalpojuma sniedzēju, kā arī īpaši ieguvēji būs apdrošināšanas kompānijas klienti. Šī e-sistēma novērsīs iespējamās kļūdas, pārpratumus un mazinās domstarpības pakalpojuma sniedzējiem ar klientiem par veselības apdrošināšanas programmā iekļautajiem pakalpojumiem.”

First Data izpilddirektore Baltijas un Ziemeļvalstīs Zanda Brīvule – Jansone ir pārliecināta, ka elektronisko maksājumu apstrādes centrs First Data Latvia šajā projektā veica e–komercijas pasaules tehnoloģiju līderim atbilstošus uzdevumus: „Šis projekts ir balstīts uz principiāli jaunām tehnoloģijām, ko izstrādājuši mūsu speciālisti un kuru darbu var pamatoti saukt par inovāciju e komercijas jomā. Šī projekta rezultātā ieguvēji būs ne tikai apdrošinātāji, bet arī visi, kas šajā procesā iesaistīti – gan klienti, gan pakalpojumu sniedzēji.”

If Latvia e-veselības apdrošināšanas sistēmas izveidē ieguldījusi 320 tūkstošus latu. Sistēmas izveidē piedalījās, un turpmāk e-veselības karšu apkalpošanu nodrošina First Data. Pilotprojektā piedalījās ārstniecības iestādes „Gastro centrs”, „Quartus” un „Veselības centrs 4”.

Trešā daļa Latvijas darba devēju šogad daudz rūpīgāk apsver darbinieku veselības apdrošināšanas izdevumus, izvēlas šaurākas apdrošināšanas programmas, meklē ekonomiski izdevīgākas polises, tomēr no šī pakalpojuma neatsakās, liecina If Latvia novērojumi. Vienlaikus šogad medicīnas pakalpojumu izmaksas ir cēlušās, koriģējot iepriekšējā gada inflāciju, izmaiņas nodokļu likumdošanā un pacientu iemaksās.

Gan privātpersonu, gan uzņēmumu segmentā vispieprasītākā ir veselības apdrošināšanas polise, kas ietver ne tikai pacientu iemaksu, bet arī maksas medicīnas pakalpojumus – to izvēlas gandrīz puse – 40% – apdrošināšanas ņēmēju.

Pēdējo divu mēnešu laikā par 27% palielinājies noformēto veselības apdrošināšanas polišu skaits privātpersonām. Līdzīgi kā uzņēmumiem, arī privātpersonām šobrīd pieprasītākā ir veselības apdrošināšanas polise, kas ietver ne tikai pacientu iemaksu, bet arī maksas ambulatorās un stacionārās medicīnas pakalpojumus. Salīdzinājumā ar iepriekšēja gada vienpadsmit mēnešiem pieprasījums pēc tās pieaudzis par 30%.

Vislielākā interese ir par veselības apdrošināšanas programmām, kas nosedz maksas medicīnas pakalpojumus, kā galveno argumentu minot ērtāku veselības aprūpes pieejamību, salīdzinot ar garajām rindām pie valsts apmaksātajiem ārstiem. Ēriks Gailāns, RSK apdrošināšanas AS valdes priekšsēdētājs

Novērojamas izmaiņas vecuma grupās, kas iegādājas veselības apdrošināšanu – daudz biežāk to sākuši darīt cilvēki vecumā no 30 līdz 40 gadiem, kuriem iespējams to vairs nenodrošina darbavieta.

Joprojām vairāk kā puse klientu, kas iegādājas veselības apdrošināšanu, ir vecumā no 60 līdz 80 gadiem, tomēr šī vecuma grupa salīdzinoši reti iegādājas polises ar maksas medicīnas pakalpojumiem, bet ievērojami biežāk izvēlas veselības apdrošināšanas polisi ar medikamentu iegādi.

Salīdzinot ar iepriekšējā gada 11 mēnešiem par 38% pieaudzis pieprasījums vidējās klases veselības apdrošināšanas polisei, kas ietver maksas medicīnas pakalpojumus.

Ja vēl pērn, lai motivētu darbiniekus, kā papildus bonusu uzņēmumi izvēlējās augstākā līmeņa veselības apdrošināšanas polises ar dažādām veselības veicināšanas programmām, tad šobrīd tā vietā lai pilnībā atteiktos no šī bonusa, tiek izvēlētas vienkāršākas, ar mazāk papildus programmām.

Lai gan iezīmējas tendence, ka uzņēmumi, kas spēcīgāk izjūt ekonomisko krīzi, atsakās no veselības apdrošināšanas, tomēr biežāk veselības apdrošināšana tiek saglabāta, rūpīgāk izvērtējot papildus programmas, piemēram, zobārstniecību un medikamentu iegādi, samazinot to limitu.